1/8
રિટાયરમેન્ટ માટે દર મહિને ₹5,000 રોકાણ કરવું એ એક સારી રકમ હોઈ શકે છે. આનાથી 30 વર્ષ જેવી લાંબી અવધિમાં મોટું ફંડ પણ બની શકે છે. હવે સવાલ એ છે કે, ₹5,000 SIP માં રોકવા કે NPS માં? માની લઈએ કે રોકાણની શરૂઆત 30 વર્ષની ઉંમરે થાય છે. દર મહિને ₹5,000 રોકાણ કરવામાં આવે છે. રોકાણ 30 વર્ષ સુધી ચાલુ રહે છે એટલે કે 60 વર્ષની ઉંમર સુધી કુલ ₹18 લાખ રોકાણ થશે.
2/8
માની લો કે, SIP માં 12% સરેરાશ રિટર્ન મળવા પર ₹5,000 મહિનાનું રોકાણ લગભગ ₹1.76 કરોડનું ફંડ બનાવી શકે છે. NPS માં 10% સરેરાશ રિટર્ન માનવા પર કોર્પસ લગભગ ₹1.14 કરોડ થઈ શકે છે. આ ઉદાહરણમાં SIP નું અંદાજિત ફંડ NPS થી લગભગ ₹62 લાખ વધારે રહેશે. SIP (સિસ્ટમેટિક ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્લાન) અને NPS (નેશનલ પેન્શન સિસ્ટમ) ની બંને વિકલ્પોમાં દર મહિને ₹5,000 નું રોકાણ 30 વર્ષની અવધિ માટે કરવામાં આવે છે, જેનાથી કુલ રોકાણ ₹18 લાખ બને છે.
3/8
SIP હેઠળ 12% અંદાજિત વાર્ષિક રિટર્ન પ્રમાણે અંદાજિત કોર્પસ ₹1.76 કરોડ બને છે, જેમાં કુલ અંદાજિત રિટર્ન ₹1.58 કરોડ હોય છે. બીજીબાજુ NPS માં 10% અંદાજિત વાર્ષિક રિટર્નના આધારે અંદાજિત કોર્પસ ₹1.14 કરોડ બને છે, જેમાં અંદાજિત રિટર્ન ₹96 લાખ પ્રાપ્ત થાય છે. અહીં માત્ર 2% રિટર્નનો તફાવત છે પરંતુ 30 વર્ષમાં કમ્પાઉન્ડિંગ આ તફાવતને ઘણો મોટો બનાવી દે છે. SIP માં ₹18 લાખનું કુલ રોકાણ 12% સરેરાશ રિટર્ન પર લગભગ ₹1.76 કરોડ થઈ શકે છે. ટૂંકમાં, લગભગ ₹1.58 કરોડની રકમ અંદાજિત રિટર્નથી ઉમેરાઈ શકે છે.
4/8
જો કે, 12% રિટર્ન નક્કી નથી. ઈક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ બજાર સાથે જોડાયેલા હોય છે. કેટલાક વર્ષોમાં રિટર્ન ઘણું વધારે હોઈ શકે છે. કેટલાક વર્ષોમાં નુકસાન પણ થઈ શકે છે. NPS માં 10% સરેરાશ રિટર્ન માનીએ તો ₹5,000 મહિનાનું રોકાણ 30 વર્ષમાં લગભગ ₹1.14 કરોડ બનાવી શકે છે. આમાં તમારું કુલ રોકાણ ₹18 લાખ હશે અને બાકીના લગભગ ₹96 લાખ અંદાજિત રિટર્ન હશે.
5/8
NPS નો હેતુ રિટાયરમેન્ટ માટે લાંબાગાળે નાણાં તૈયાર કરવાનો છે. આમાં રોકાણ બજાર સાથે જોડાયેલું હોય છે. તેથી, અહીં પણ 10% રિટર્નની કોઈ ગેરંટી નથી. NPS અને SIP માં સૌથી મોટો તફાવત પૈસા ઉપાડતી વખતે આવે છે. NPS માં રિટાયરમેન્ટ પર પૂરો કોર્પસ પોતાની મરજીથી ઉપાડવાની સુવિધા હોતી નથી. વર્તમાન નિયમો હેઠળ સામાન્ય એક્ઝિટમાં બિન-સરકારી સબ્સ્ક્રાઇબર માટે 80% સુધીની રકમ એકસાથે ઉપાડવા અને ઓછામાં ઓછી 20% રકમ એન્યુઇટીમાં રોકવાનો વિકલ્પ છે. નાના કોર્પસ માટે અલગ નિયમો લાગુ થઈ શકે છે.
6/8
એન્યુઇટીથી રિટાયરમેન્ટ પછી નિયમિત આવક મળે છે. જો કે, પેન્શન કેટલું મળશે તે એન્યુઇટી રેટ અને પસંદ કરેલા પ્લાન પર નિર્ભર કરશે. SIP માં એવો કોઈ લોક-ઈન સ્ટ્રક્ચર નથી. મ્યુચ્યુઅલ ફંડની સ્કીમના નિયમો મુજબ તમે જરૂર પડ્યે તમારા યુનિટ વેચી શકો છો. આ જ SIP ની મોટી ખાસિયત છે. રિટાયરમેન્ટ સિવાય ઘર, બાળકોના અભ્યાસ કે અન્ય કોઈ જરૂરિયાત માટે પણ પૈસાનો ઉપયોગ કરી શકાય છે. SIP અને NPS નું ટેક્સ ટ્રીટમેન્ટ અલગ છે. SIP માં ટેક્સ મ્યુચ્યુઅલ ફંડના પ્રકાર અને કેપિટલ ગેઇન્સ પર નિર્ભર કરે છે. તેથી, 30 વર્ષ પછી બનતા પૂરા કોર્પસને સીધા ટેક્સ ફ્રી માની શકાય નહીં.
7/8
NPS માં પણ લમ્પસમ અને એન્યુઇટીને લઈને અલગ ટેક્સ નિયમો છે. એન્યુઇટીમાંથી પાછળથી મળતું પેન્શન તમારી આવકનો હિસ્સો માનવામાં આવે છે અને તેના પર લાગુ નિયમો મુજબ ટેક્સ લાગે છે. જો તમારી પ્રાથમિકતા વધારે લિક્વિડિટી અને ફ્લેક્સિબિલિટી છે, તો SIP વધુ સારો વિકલ્પ થઈ શકે છે.
8/8
બીજી તરફ, રિટાયરમેન્ટ માટે અલગ પૈસા બનાવવા છે અને લાંબા સમય સુધી રોકાણ જાળવી રાખવું છે, તો NPS નું સ્ટ્રક્ચર કામ આવી શકે છે. આ ઉદાહરણમાં ₹5,000 મહિનાના રોકાણ પર SIP નું અંદાજિત ફંડ ₹1.76 કરોડ અને NPS નું લગભગ ₹1.14 કરોડ છે. જો કે, માત્ર મોટું કોર્પસ જોઈને નિર્ણય લેવો જોઈએ નહીં. રિટર્નની સાથે ટેક્સ, લિક્વિડિટી અને એક્ઝિટના નિયમો પણ જોવા જરૂરી છે.